أمريكا: الكوارث تزداد وشركات التأمين تنسحب .. ؟

اعتقدت أننا انتهينا من الكمامات. لكن لا. كان سكان نيويورك يرتدونها مجددا الأسبوع الماضي، على الأقل الذين تجرأوا على الخروج إلى الشارع، حيث كانت المدينة مغطاة بأعمدة الدخان المتصاعد من حرائق الغابات الكندية التي كانت تشتعل منذ أكثر من شهر. ألغيت الفعاليات المدرسية والخارجية وحذر السكان بالبقاء في الداخل، حيث وصلت جودة الهواء إلى أسوأ مستوى سجل على الإطلاق. أصبحت نيويورك، وإن كان ذلك لفترة وجيزة، واحدة من أخطر الأماكن التي قد يتنفس فيها المرء على هذا الكوكب.
على الرغم من غرابة رؤية المدينة مغطاة بالضباب على غرار دلهي، لم يكن هذا حدثا مفاجئا. اندلعت حرائق الغابات في الأعوام الأخيرة في جميع أنحاء كاليفورنيا وجنوب شرق أستراليا وكندا وأجزاء من البحر الأبيض المتوسط، ويعود ذلك إلى ارتفاع درجات الحرارة وزيادة طول مواسم الجفاف. وفقا لشركة ميونخ ري لإعادة التأمين، بلغت الخسائر العالمية الناجمة عن حرائق الغابات 69 مليار دولار بين 2018 و2022، حيث دفعت شركات التأمين 39 مليار دولار من المطالبات.
أربعة من أكثر خمسة حرائق غابات تكلفة اقتصاديا في العقد الماضي كانت في كاليفورنيا. هذا سبب كبير لإعلان “ستيت فارم”، إحدى أكبر شركات التأمين في البلاد، في أواخر الشهر الماضي أنها ستتوقف عن بيع التغطية لأصحاب المنازل في كاليفورنيا – ليس فقط الموجودون في مناطق حرائق الغابات، بل في كل مكان في الولاية.
تؤجل “أول ستيت”، رابع أكبر شركات التأمين على الممتلكات في كاليفورنيا، توقيع سياسات جديدة. ما بين حرائق الغابات وارتفاع منسوب البحر والمشكلات غير المتعلقة بالمناخ مثل ارتفاع تكاليف استبدال وتجديد المنازل، أصبحت كاليفورنيا وفقا لبعض المقاييس أكثر الولايات غير القابلة للتأمين في الولايات المتحدة.
مع ذلك، فإن فلوريدا وتكساس وكولورادو ولويزيانا ونيويورك ولايات ليست بعيدة عنها، لأن الكوارث الطبيعية المرتبطة بتغير المناخ تجعل من الصعب جدا – ومن المستحيل في بعض الحالات – تأمين المنازل والممتلكات التجارية هناك أيضا. في ولاية فلوريدا المعرضة للأعاصير، التي تشتهر أيضا بالاحتيال في مجال التأمين، انسحب كثير من كبار مزودي التأمين، تاركين السوق لعدد قليل من اللاعبين الصغار الذين يكافحون من أجل البقاء. كانت أقساط أصحاب المنازل في الولاية أقل بقليل من ثلاثة أضعاف المتوسط الوطني العام الماضي، وفقا لمعهد معلومات التأمين.
لكن من المثير للدهشة أن هذا لم يمنع الناس من البناء في فلوريدا أو الانتقال إليها – ارتفع عدد سكان الولاية “يعيش أكثر من ثلاثة أرباعهم في منطقة ساحلية” 15 في المائة في الفترة من 2010 إلى 2020، رغم أنه من الواضح أن بعض الأماكن مثل ميامي تغرق. في العام الماضي، أثناء سفري لحضور مؤتمر في حي ساوث بيتش في ميامي، لاحظت ارتفاع المياه في الشارع. في الوقت الذي وصلت فيه سيارة الأجرة إلى المكان، كان علي أن أرفع بنطالي الجينز لأعبر الشارع إلى الفندق المواجه للشاطئ. على الرغم من هذه المؤشرات الواضحة على أن الخط الساحلي له تاريخ انتهاء، كانت هناك شقق سكنية جديدة في كل مكان حولي. سألت السائق، الذي عاش هنا طوال حياته، عن رأيه. قال، “من المؤكد أن الطقس يزداد سوءا”. “لكن الأشخاص الذين يشترون هذه المباني لديهم أموال كثيرة لدرجة أنهم لا يهتمون إذا جرفت خلال 20 عاما”.
هذا صحيح بالتأكيد في أجزاء من ميامي وكاليفورنيا. لكنه أقل صحة في ولاية لويزيانا، مثلا، فهي ولاية فقيرة تقدم الآن إعانات بملايين الدولارات لجذب شركات التأمين للعودة إلى السوق، أو في شرق كنتاكي حيث من المتوقع أن يتضاعف سعر التأمين ضد الفيضانات أربع مرات. لكن لا يمكن للمرء أن يلوم شركات التأمين على عزوفها عن الوجود في هذه الأسواق نظرا إلى تزايد تراكم المخاطر في المناطق المعرضة للكوارث. هناك أيضا قفزة عامة في تكاليف استبدال وتجديد المباني السكنية على المستوى الوطني، التي ارتفعت أكثر من 55 في المائة منذ 2019 بسبب التضخم في العمل والمواد.
في الواقع، هناك حجة قوية مفادها أن أمريكا كانت تدعم المخاطر بشكل غير حكيم لعقود من خلال أمور مثل التأمين الفيدرالي ضد الفيضانات، الذي تتخلص منه الحكومة ببطء ولكن بثبات. أبقى التأمين الفيدرالي ضد الفيضانات متوسط الأقساط أقل من نصف ما يمكن أن تكون عليه إذا سعرت المخاطر بشكل مناسب. في الوقت نفسه، لدى ولايات مثل كاليفورنيا قواعد تعود إلى الثمانينيات تمنع شركات التأمين من تسعير المخاطر مستقبلا بناء على نماذج مناخية جديدة ومحسنة، أو ضم تكلفة إعادة التأمين “التي ترتفع أيضا”.
مع ارتفاع الأسعار، سنرى بالتأكيد بعض التحولات الديموغرافية بعيدا عن الأجزاء غير القابلة للتأمين في أمريكا. أولئك الذين يبقون في أماكنهم من المرجح أنهم أغنياء بما يكفي لتحمل الأقساط المتزايدة، أو سيصبحون أكثر عرضة للخطر. يقدم البيت الأبيض بعض المساعدة على الجبهة الأخيرة، مع تخصيص 24 مليار دولار لزيادة مقاومة المناخ في المجتمعات المعرضة للخطر.
لكن صناعة التأمين تحتاج إلى أن تصبح استباقية أكثر أيضا. يقول شون كيفيليجان، الرئيس التنفيذي لمعهد معلومات التأمين، “نحن بحاجة إلى الانتقال من عقلية الاكتشاف والتصحيح إلى نموذج الإصلاح والوقاية”. إنه يريد أن تعمل الصناعة بشكل أوثق مع تجار البناء ووكلاء العقارات لنشر المخاطر المحتملة وتكاليف التأمين في المناطق المعرضة للخطر بشكل أفضل.
هذا ليس اتجاها من المحتمل أن يقتصر على الولايات المتحدة أيضا. يشير تقرير صدر حديثا عن “ميونيخ ري” يبحث في قضايا حرائق الغابات في أمريكا إلى أنه “يمكن رؤية تطورات مماثلة في أجزاء كثيرة من العالم، بما في ذلك منطقة البحر الأبيض المتوسط الأوروبية أو أجزاء من أستراليا. نظرا إلى ارتفاع القيم المعرضة للخطر في هذه المناطق، تحتاج إدارة المخاطر إلى مراقبة هذه التطورات من كثب”.