أتساءل دائماً كلما أصدرت بحكم عملي وثيقة “كافة الأخطار”، إذا ما كان المؤمن له يعيي تماماً ما هي التغطيات الممنوحة تحت تلك الوثائق. فحتى قراءة نص الوثيقة بشكل متأني لا يكفي لتفسير الغطاء التأميني الممنوح (وكذلك الأمر بالنسبة للإستثناءات) وذلك لتعدد التفسيرات للمعاني الممكن الخروج بها عند قراءة تلك النصوص.
ولأبين ما أعني، أعطي الأمثلة التالية:-
مثال (1):
تشترط وثيقة كافة الأخطار للممتلكات (Property All Risks) أن يحدث الضرر بشكل مفاجىء وعرضي وغير متوقع (Sudden, Accidental & Unforeseen Damage) وهذا يعني أن حدوث أي ضرر يعكس الوصف أعلاه غير مغطى بالوثيقة.
ولنأخذ هنا تغطية الفيضانات كمثال، فالمؤمن له يعرف مسبقاً عن طريق النشرة الجوية، يعرف وبمدة معقولة (5 أيام كمعدل) إن هناك جو عاصف، وأن هناك هطول أمطار غزير. وعليه من المفروض أن يقوم المؤمن بحماية أملاكه بشكل معقول لتخفيف الأضرار أو منعها إن أمكن.
فهل الأضرار الناتجة عن الفيضانات بهذا المثال كونها كانت متوقعة وغير مفاجئة بالتالي غير مغطاة حسب نص الوثيقة؟
الحقيقة المعروفة إن شركات التأمين تسدد التزاماتها من هذا الخطر بدون المبالغة بتطبيق موضوع التوقع والمفاجئة بشكل حرفي. ولكن عدم وضوح تفسير “مفاجىء” و “متوقع” قد يؤدي حقيقة لإختلافات بالتفسير بين شركة التأمين والمؤمن له.
مثال (2):-
يجب أن يكون هناك ضرر “مادي” كشرط للتعويض بالوثيقة (Insured Property must sustain physical damage). لكن لنأخذ مثلاً خطر السرقة، وهو خطر يمكن تأمينه تحت الوثيقة، لا ينتج عنه بالضرورة أي ضرر “مادي” للممتلكات المسروقة نفسها!! وهنا أيضاً تقوم شركة التأمين بتسديد التزاماتها من خطر السرقة بدون الإلتفات لهذا الشرط.
ونلاحظ هنا عدم وضوح تعريف الضرر “المادي”.
مثال (3):-
كل خسارة ناجمة مباشرة عن خطر مؤمن (غير مستثنى صراحة) فهي مغطى بالوثيقة، حسب مبدأ السبب القريب(Proximate Cause)
ولكن الخسائر المالية (Pecuniary losses) الناجمة عن حادث مؤمن بالوثيقة فهي ليست مغطاة بالوثيقة بل هي مستثناه صراحة ومثال على ذلك الخسارة التبعية (Consequential Loss) .
ونشير هنا أن خسارة الربح، وهي خسارة مالية تنتج عن ضرر مادي فيمكن تغطيتها حتى وإن كان الضرر المادي مغطى ضمن وثيقة تأمين ممتلكات منفصلة*.
أما تغطية “خسارة الإيجار” و “مصاريف إزالة الأنقاض” والتي تدرج تحت بند مصاريف قد تكبدها المؤمن له نتيجة حادث مؤمن فيمكن تغطيتها بالوثيقة.
أما تأمين المسؤوليات (أضرار الطرف الثالث المالية والجسمانية) فيمكن إضافتها على تغطيات وثيقة كافة الأخطار للممتلكات، وكما نعلم فإن الخسارة الجسمانية لا يمكن أن تكون “مادية” ولكننا مع ذلك نقوم بتغطيتها ضمن نفس الوثيقة وبغض النظر عن شرط الضرر المادي.
لا يختلف أي مكتتب للتأمين على عدم وضوح النص واللغة لوثائق كافة الأخطار، وفعلياً بدأت بعض البلدان بإجراء بعض التغييرات على الوثيقة لمحاولة تصحيح النص التأميني فيها.
ففي فرنسا مثلاً، هناك الآن وثائق جديدة تحت مسمى “كافة الأخطار ما عدا”(All Risk Except) لتوضح للمؤمن له على الأقل إن هذه الوثيقة لا تغطي “كافة الأخطار” حيث أنه هناك إستثناءات (كثيرة ومهمة) فيها.
في النمسا، كمثال آخر، قام الإتحاد النمساوي لشركات التأمين، بإعادة كتابة نص الوثيقة وأصبحت تعرف بـ (ٍSpecial Risks Ins.) والابتعاد عن مسمى كافة الأخطار ما أمكن.
ما أوردته أعلاه، مجرد خواطر وملاحظات عابرة، أتمنى أن يكون هناك ردود ومشاركة بالآراء لإثراء النقاش.
* تأمين خسارة الربح مشروط دائماً بأن تكون لاحقة لضرر مادي مغطى ضمن وثائق مثل تأمين الممتلكات PAR أو التأمين الهنددسي CAR.
